Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.

Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.

процедуры

Начнем с определения терминов и выясним, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Такой процесс означает упрощение условий выплат для заемщика на основании подписания дополнительного соглашения с кредитором. Пересмотр договора вероятен лишь при согласии обеих сторон, причем принудить банк к такому решению не вправе даже суд.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — шанс снизить финансовую нагрузку заемщика

Единственным исключением тут становится процедура банкротства должника, когда реструктуризация становится обязательным этапом при решении дела. Обратите внимание, здесь не предполагается «списание» задолженности. Процесс предусматривает обязательное погашение остатка недоимки гражданином, но на более лояльных условиях.

К вероятным изменениям оговоренных правил законодательство относит корректировки комиссионных выплат и сроков возврата ссуды, смену денежных единиц или отсрочку платежей.

Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Этот процесс предусматривает пересмотр договора кредитования для упрощения условий выплат

Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.

Порядок взаимодействия сторон

Теперь рассмотрим нюансы, которые предполагает реструктуризация долга ипотеки. Алгоритм процесса предусматривает первичный сбор заемщиком доказательной базы, которая аргументирует просьбу об «упрощении» выплат. Следующим этапом становится запрос банку. Кредитор рассматривает заявку до 5 дней и выносит решение, руководствуясь нормами законов и внутреннего устава компании.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Учитывайте, реструктуризация вероятна лишь при обоюдном согласии сторон

Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.

Причины для написания заявления

Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Внезапная потеря платежеспособности — главная причина о запросе таких действий должником

  • потеря рабочего места по независящим от должника причинам;
  • утрата трудоспособности из-за тяжелой болезни заемщика либо родственника этого человека;
  • окончание трудового стажа и выход на пенсию;
  • задержки выплат заработной платы;
  • иные причины, ведущие к падению дохода заемщика.

Обратите внимание, подобные обстоятельства нуждаются в подтверждении слов заявителя соответствующими бумагами.

Отметим, для принятия кредитором положительного решения вероятна и причина роста курса валюты, в которой должник оформлял заем. Кроме того, изменения семейного положения граждан тоже косвенно влияют на конечный результат поданной заявки. Однако важным нюансом для неплательщиков становится факт временного ухудшения финансового состояния.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Обращение за подобной помощью на раннем этапе минимизирует вероятность отказа банка

Если же проблемы характеризуются необратимыми последствиями, в таких случаях уместно подумать о написании заявления о признании банкротом. Здесь заемщик лишается квартиры, но решает вопрос с непосильным финансовым бременем.

Условия кредитора

Помимо веских аргументов временного падения доходов, банки берут во внимание и репутацию клиента. Учитывайте, плохая кредитная история становится законной причиной для отказа должнику в просьбе. Кроме того, просрочки платежей свыше трех месяцев гарантируют отрицательное решение финансовой организации.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Помните, при рассмотрении заявления кредитор учитывает платежеспособность и деловую репутацию клиента

Отметим, поскольку реструктуризация долга по ипотеке выгодна заемщику, а не банку, кредитор использует максимальный арсенал доступных критериев отбора для «отсева» людей, желающих пересмотреть правила выплат. По этой причине при малейших признаках неплатежеспособности уместно обращаться в банки, а не ждать, пока недоимка достигнет критической величины.

Пакет бумаг

Перечень документации, которые заемщик подает финансовой организации, определяется правилами конкретного кредитора. Однако стандартный набор документов становится таким:

  • оригинал и копии паспорта;
  • первичное соглашение ипотеки;
  • контракт на страхование и заверенные копии закладных бумаг;
  • выписка по остатку недоимки и конечному периоду расчета;
  • заверенный дубликат трудовой книжки;
  • справка о доходах за последний и текущий годы;
  • документация по выплаченным ранее ссудам, подтверждающая наличие либо отсутствие финансовых обязательств.
  • Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое
  • Неплательщик собирает пакет бумаг, пишет заявление и подает эти документы на рассмотрение кредитору
  • Кроме того, перечисленный список дополняется заполненной анкетой с запросом о начале процедуры. Чтобы быть во всеоружии, запаситесь и дополнительным пакетом бумаг следующего содержания:
  • справка о составе семьи;
  • диплом;
  • военный билет;
  • бумаги, подтверждающие источники дохода должника вне основного рабочего места;
  • документация о владении недвижимостью либо иным ценным имуществом.

Как видите, стандартный набор документации тут сходен с пакетом, который собирают для оформления договора ипотеки. Однако должнику уместно позаботиться, чтобы справки заверялись ответственным лицом и выпускались свежей датой, иначе кредитор откажет просителю еще на этапе обращения.

Особенности процесса

Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту.

Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности.

Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Банк рассматривает прошение и выбирает оптимальный вариант выхода из финансового кризиса

Распространенным вариантом тут становится продление периода выплат за счет уменьшения регулярного платежа. Иногда кредитор предлагает и списание штрафов с пеней, оставляя должнику стандартную «нагрузку» в виде погашения процентных выплат и «тела» кредита.

Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.

Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки.

Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране.

Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.

Нюансы

Обратите внимание, политика финансовых учреждений подразумевает диктовку условий неплательщику. Поэтому должники соглашаются на предложенный банком способ.

Причем в таких ситуациях кредитор соблюдает максимальную выгоду при минимальных экономических потерях, что тоже уместно учесть.

Если положение заемщика плачевно, банки предлагают альтернативный вариант, предполагающий реализацию жилья.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Иногда финансовая компания предлагает продать недвижимость, чтобы погасить кредит и приобрести на остаток средств другое жилье

Этот момент выглядит следующим образом: кредитор дает «добро» на продажу, квартиру приобретает новый собственник, а заемщик рассчитывается с компанией. Оставшиеся деньги должник вправе использовать на покупку другой квартиры. Правда, тут потребуется сменить район проживания и снизить запросы касаемо площади недвижимости.

Отметим, минимальные суммы остатка недоимки и сроков расчета повышают шансы клиента на одобрение финансовой структурой выгодного для заемщика предложения.

Если же должник располагает дополнительной жилплощадью, целесообразно сдать ипотечное жилье в аренду, а вырученные средства перечислять в счет уплаты задолженности. Причем подобный вариант не нуждается в согласовании с банками, ведь предлагать квартиру внаем удастся и неофициально.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Отметим, этот вариант расчетов с кредитором — оптимальный выход для неплательщика

Последний вариант выхода из ситуации – решение вопросов через риэлторов. Здесь не обойтись без согласования с кредитующим учреждением продажи недвижимости. В целом, такая схема сходна с вариантом, который предлагает финансовая организация, но при таком решении проблемы повышаются риски столкновения с мошенниками.

Надеемся, приведенные сведения помогут россиянам, которые неожиданно оказались в затруднительном экономическом положении. Напомним, чтобы избежать «случайных» просрочек, целесообразно контролировать текущие платежи и вовремя перечислять взносы. Однако при отсутствии материальной возможности погашения ипотеки уместно контактировать с банком, а не скрываться от сотрудников компании.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1670409052190149600/restrukturizatsiya-ipotechnogo-dolga/

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной  финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики.

  При возникновении любых форс-мажорных ситуаций  —  снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях  клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение. 

В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные  условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать  ипотечные обязательства.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении  и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях.  При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Ключевые особенности

Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для  погашения основного долга по ипотеке,  в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по  заключенному кредитному договору.

Меры реструктуризации

В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке.

При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать  заявления.

  Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет  посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Кто имеет право на реструктуризацию?

В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов  выделяют следующие категории граждан:

  • граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
  • люди, имеющие инвалидность;
  • заемщики, семья которых является многодетной;
  • физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.
Читайте также:  Порядок изъятия земель лесного фонда

Данные категории граждан имеют  полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в  банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

  • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
  • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
  • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
  • анкета заемщика;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности  в других финансовых организациях.

Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все  возникшие причины, по которым  он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

Существует несколько  разновидностей реструктуризации, которые являются  выгодными для заемщика, а также банка.

Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение  для более комфортного осуществления платежей.

  Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему  заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Рефинансирование

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных  способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими  вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от  дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Пролонгация ипотеки

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором  сроки кредита могут быть значительно увеличены.  Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются.  Данный способ  позволяет значительно снизить  финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Кредитные каникулы

Если заемщик имеет  лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке.

Кредитные каникулы оформляются на определённый период.

При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать  наличие временных финансовых трудностей  и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить  валюту, в которой был взят кредит на более  выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Государственная программа реструктуризации

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе.

Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после  детальной проверки всех соответствующих документов.

Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может  получить в том банке, где был взят кредит.

АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования  —  специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК  разрабатывает определённые  критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков.  Финансовые учреждения, выдающие  ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки  кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

  • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
  • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
  • установить индивидуальный график  осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней  —  тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Реструктуризация в ВТБ-24

Популярное финансовое учреждение  — ВТБ 24 предоставляет  две программы реструктуризации:  изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление  кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив  соответствующие документы.

Другие варианты государственной реструктуризации

Вариантом осуществления  реструктуризации по ипотечному кредиту  может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры.

  Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга.

Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой  общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-ipotechnogo-kredita/

Как реструктуризировать долг по ипотеке: условия, документы и порядок действий

Реструктуризация долга по ипотеке по своим задачам и целям мало чем отличается от аналогичных мер в отношении других кредитных продуктов.

С помощью реструктуризации кредитор и заемщик дополнительно решают задачу исключения крайней меры урегулирования долговой проблемы.

При этом взаимосвязь жилищного кредитования и рынка недвижимости накладывает серьезный отпечаток на состояние, тенденции и развитие в области применения схем реструктуризации по данному виду кредитования.

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такоеЧто делать для реструктуризации долга по ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке — что это такое?

Если в какой-то момент заемщик становится неплатежеспособен и не может в дальнейшем обслуживать ипотечную кредитную линию, то наиболее выгодным решением проблемы для обеих сторон станет реструктуризация ипотечного займа.

Внимание: Кредитору проще пересмотреть отношения с уже имеющимся постоянным клиентом, чем реализовывать его имущество и искать нового заемщика.

Реструктуризация позволяет с помощью различных схем и методов восстановить возможность нормального погашения долга. При этом решение о структуризации принимается обеими сторонами, поэтому условия нового договора будут выгодны не только заемщику, но и кредитору.

Как это работает?

Реструктуризация жилищного займа представляет собой изменение условий кредитования, в результате которого заемщик получает более удобный для него вариант погашения долга.

При оформлении реструктуризации не стоит надеяться на снижение суммы займа или списание задолженности. Однако, новые условия кредитования позволят заемщику вернуться к нормального режиму обслуживания займа.

Реструктуризация доступна и физическим, и юридическим лицам.

Реструктуризация долга по ипотеке подразумевает одно из следующих изменений в условиях кредитного договора:

  • продление срока выплаты кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
  • возможность оплачивать только процентную часть за использование займа с отсрочкой выплаты «тела» долга;
  • снижение процентной ставки;
  • отмена санкций за не вовремя внесенные ежемесячные платежи.

В некоторых ситуациях кредитор принимает в качестве погашения части долга имущество, принадлежащее должнику. Однако, такие меры в отношении физических лиц принимаются крайне редко, но некоторым фирмам удается данным образом закрыть часть долга.

В любом случае для достижения договоренности с кредитором должнику необходимо иметь веское обоснование невыплаты долга, подтвержденное документально. Просто перестать вносить платежи по кредиту, а потом надеяться на лояльность банка не стоит – сумма штрафов сведет всю потенциальную выгоду реструктуризации на нет.

Вескими причинами для невыплаты долга физическим лицом банки считают:

  • тяжелую болезнь;
  • уход из жизни члена семьи;
  • утрату трудоспособности;
  • потерю работы;
  • существенное понижение заработной платы.

Для достижения договоренности о реструктуризации заемщику необходимо подтвердить случившееся документально. Положительное кредитное прошлое повысит шансы на одобрение реструктуризации банком.

Вескими причинами для невыплаты долга юридическим лицом банки считают:

  • скачок валютного курса (для должников, взявших займ в иностранной валюте);
  • падение выручки;
  • изменения в уставе организационно-правовой форме организации.

Наиболее распространенным вариантом реструктуризации для юридических лиц является предоставление кредитных каникул либо пересмотр суммы и графика платежей.

Закон о реструктуризации долга по ипотеке

В 2015 году правительством был принят закон, позволяющий некоторым категориям россиян пересмотреть условия займа и получить поддержку от государства в размере до 20% от суммы ипотеки, но не более 600 тысяч рублей, благодаря чему нагрузка на заемщика будет снижена, а банк не попадет в затруднительную ситуацию.

Для получения такой поддержки должны быть соблюдены следующие условия:

  1. взятое в ипотеку жилье является единственным жильем;
  2. совокупная доля владения другими объектами не должна превышать 50 процентов на всю семью;
  3. стоимость квадратного метра ипотечного жилья не должна превышать среднерыночную стоимость квадратного метра аналогичного жилья более, чем на 60%;
  4. на одного человека действует ограничение по площади в 50 кв.м; для двух – 35 кв.м. на отдельного члена семьи, для 3 и более – 30 кв. м., но при этом общая площадь квартиры не должна превышать 100 кв.м.

Для валютных заемщиков отсрочка в выплате предоставляется при условии, что сумма ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте выросла не более чем на 30%.

Срок и продление реструктуризации долгов по ипотеке

Так как реструктуризация кредита является правом, а не обязанностью банков, а порядок ее предоставления не регламентируется законодательством, то весь процесс определяется каждым кредитором самостоятельно.

В том числе срок реструктуризации долга устанавливается каждым банком индивидуально.

В большинстве случаев максимальный срок по реструктуризации ипотеки среди российских кредиторов равен 10 годам. Однако отдельные банки могут существенно уменьшить или увеличить данный период в соответствии с внутренней политикой организации.

Несмотря на то, что реструктуризация долга облегчает участь заемщика, не всегда выделенного банком периода хватает для стабилизации ситуации. Некоторые организации рассматривают возможность продления реструктуризации на основании заявления заемщика. Однако решение одобрить или отклонить такую заявку по-прежнему остается за кредитором.

Как реструктуризировать долг по ипотеке

Необходимые требования и условия

Для реструктуризации долга по ипотеке должны соблюдаться условия и параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
  • небольшим по площади;
  • приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

Кроме того, требования предъявляются и к заемщикам, которые могут претендовать на проведение реструктуризации:

  • граждане, являющиеся родителями или опекунами несовершеннолетнего ребенка;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды и родители детей-инвалидов независимо от их возраста.

Предложение реструктуризации ориентирована до заемщиков с положительной кредитной историей, у которых по объективно уважительной причине возникли временные финансовые трудности.

Читайте также:  Услуги ипотечного брокера: стоимость и онлайн консультации

Какие существуют варианты реструктуризации основного долга по ипотеке?

Банки, предлагающие реструктуризацию кредитов по ипотеке, могут предложить собственным заемщикам один из следующих вариантов изменения условий кредитования:

  • увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных выплат;
  • предоставление кредитных каникул с выплатой лишь процентов за использование займов;
  • рефинансирование за счет получения нового кредита на более выгодных условиях;
  • изменение валюты кредита;
  • отмена санкций за просрочку кредита;
  • полное досрочное погашение с целью ликвидации переплаты по кредиту.

Что делать: пошаговая инструкция

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства необходимо выполнить следующие шаги:

  1. собрать пакет документов, подтверждающий причины уже появившейся или возможной в будущем задолженности;
  2. оформить заявку на реструктуризацию в отделении банка;
  3. объявить кредитору причины финансовой несостоятельности и сумму реального дохода;
  4. в течение двух недель ждать решения банка;
  5. в случае одобрения реструктуризации подписать новый договор и получить новый график погашения долга.

Важно: Банк не обязан принимать положительное решение по проведению реструктуризации.

В случае отказа заемщик может попытаться рефинансировать жилищный займ за счет кредитования в другом банке на более выгодных условиях.

Программа реструктуризации долга по ипотеке с помощью государства

В апреле 2015 года была утверждена программа поддержки от государства в размере до 20 процентов (но не более 600 тысяч рублей) по одному жилищному займу.

Правительство предлагает помощь в реструктуризации ипотеки следующим категориям граждан:

  • молодым семьям, где возраст супругов не превышает 35 лет, имеющим более одного ребенка;
  • семьям с двумя детьми независимо от возраста родителей;
  • лицам, являющимся опекунами молодых людей не старше 24 лет;
  • ветеранам боевых действий;
  • инвалидам;
  • чиновникам;
  • ученым и научным сотрудникам государственных и муниципальных учреждений.

Для получения субсидии от государства должны соблюдаться параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
  • небольшим по площади;
  • приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

Для многодетных семей требования к метражу и стоимости не предъявляются.

Банки, работающие с реструктуризацией долга по ипотеке

На российском банковском рынке огромное количество организаций предлагает своим клиентам реструктуризацию долга по ипотеке.

Самыми известными кредиторами среди них являются такие учреждения, как:

  • «АИЖК»;
  • «Сбербанк»;
  • «Втб 24»;
  • «Открытие»;
  • «Россельхозбанк».
  • Реструктуризация долга по ипотеке в «Сбербанке»

Сбербанк

Самый известный кредитор нашей страны предлагает реструктуризацию ипотеки не только в рублевом, но и валютном эквиваленте. В последнем случае размер долга будет пересчитан по текущему курсу.

Для ипотечных должников «Сбербанк» предлагает:

  • отсрочку по оплате основного долга;
  • увеличение срока кредитования;
  • восстановление просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности.

Основанием для проведения реструктуризации ипотеки для «Сбербанка» являются:

  1. тяжелое заболевание;
  2. уход из жизни;
  3. беременность;
  4. срочная служба в армии;
  5. снижение дохода.

Для получения положительного решения в отношении реструктуризации должны быть соблюдены следующие условия:

  • положительное кредитное прошлое заемщика;
  • просрочка более 30 дней;
  • наличие документального подтверждения невозможности погашения кредита собственными силами.

В некоторых случаях потребуется привлечение поручителя.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • трудовой книжки;
  • документального обоснования неплатежеспособности.

Втб 24

При оформлении реструктуризации ипотеки в «Втб 24» банк может предложить заемщику один из следующих вариантов:

  • списать часть задолженности;
  • возместить часть долга за счет имущества клиента;
  • изменить условия погашения кредита.

Для проведения реструктуризации долга в «Втб 24» клиент банка должен соответствовать следующим условиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 70 лет;
  • регистрация в регионе местонахождения банка;
  • общий трудовой стаж не менее года;
  • уровень дохода позволяет производить регулярную оплату кредита на новых условиях.

На изменение условий кредитования могут претендовать следующие категории граждан:

  • ветераны боевых действий;
  • родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка;
  • семьи с двумя и более детьми;
  • лица проживающие в аварийном доме;
  • сотрудники сферы образования со стажем работы не менее пяти лет;
  • сотрудники муниципальных учреждений.

Важно: Основанием для проведения реструктуризации может послужить факт наличия трехмесячной просрочки платежа.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

  • общегражданского паспорта;
  • трудовой книжки;
  • документального обоснования некредитоспособности.

АИЖК

Программа реструктуризации ипотеки в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию заработала после утверждения правительственной «Программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков» от 20 апреля 2015 года.

Простыми словами: если вы брали ипотеку в любом российском банке, и затем у вас произошли радикальные изменения (родился ребенок, существенно уменьшился доход и т.д.), АИЖК может снизить сумму вашего кредита на 20% (но не более чем на 600 тысяч).

Поддержка при ипотечном кредитовании от АИЖК также может проявляться в форме:

  • изменения иностранной валюты кредита на рубли;
  • установления суммы по ипотечному кредитованию на весь необходимый период не более 12%;
  • уменьшения ежемесячных платежей до 50%;
  • снижения долговых обязательств заемщика в размере не менее суммы возмещения.

Для участия в программе поддержки от АИЖК ситуация должна соответствовать определенным условиям:

  • за последние три месяца общий доход снизился более чем на треть;
  • ежемесячный платеж по валютной ипотеке вырос на треть по сравнению с исходными данными;
  • после внесения платежа по ипотеке семья остается с доходом, не превышающим два прожиточных минимум для данного региона.

Согласно российскому законодательству в программе поддержки от АИЖК могут участвовать:

  • семьи с недееспособным ребенком до 18 лет;
  • опекуны и попечители несовершеннолетних;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • опекуны детей-инвалидов.

Помимо всего прочего, требования выдвигаются и к ипотечному жилью, оно должно быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим: его стоимость не должна превышать среднерыночную стоимость аналогичных объектов более, чем на 60%;
  • небольшим по площади:
    1. 1-комнатная квартира – не более 45 кв.м.;
    2. 2- комнатная квартира – не более 65 кв.м.;
    3. 3- комнатная квартира – не более 85 кв.м.
  • приобретено не ранее, чем за год до реструктуризации.

Для оформления заявки на участие в программе необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • справку с указанием суммы задолженности и срока ипотеки;
  • выписку и отчет из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и члена его семьи, подтверждающие, что данная недвижимость является единственным жильем;
  • справку об уровне дохода;
  • документальное обоснование неплатежеспособности.

Образец заявления

Реструктуризация проводится по письменному заявлению заемщика. Некоторые кредиторы разработали собственные формы заявлений, но их клиенты могут составить обращение в произвольной форме. Главным условием является отражение в документе:

  • наименования организации;
  • данных кредитного договора;
  • информации об уже совершенных платежах и остававшейся задолженности;
  • причины неплатежеспособности;
  • приемлемых для заемщика вариантов реструктуризации.

В конечном итоге обращение будет выглядеть примерно следующим образом:

Руководителю

(наименование кредитной организации)

заявление о реструктуризации ипотечного кредита

В соответствии с договором кредитования № (номер кредитного договора) от (дата составления договора) года, я являюсь клиентом вашего банка и выплачиваю кредит. На сегодняшний день остаток задолженности по займу составляет (актуальная сумма задолженности).

В связи со сложившимися обстоятельствами с виде (веская причина неплатежеспособности), у меня возникли финансовые трудности, что привело к проблеме с погашением данного займа. Копии подтверждающих документов к настоящему обращению прилагаю.

На основании вышеизложенного, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации моего кредита.

(дата обращения) (подпись, расшифровка)

Отзывы

Несмотря на, казалось бы, выгодные условия, государственная программа реструктуризации не обрела ожидаемую популярность.

В самом начале действия государственной программы к заемщикам предъявлялись очень жесткие требования, из-за чего большое количество нуждающихся в реструктуризации просто получало отказ.

Впоследствии условия смягчились, программа перерабатывалась и стала более жизнеспособной, однако львиная доля должников уже обратилась за реструктуризацией в банки и получила необходимую поддержку, а оставшиеся неплательщики перешли в разряд злостных и судятся с кредиторами.

Безусловно, лучше всего не доводить ситуацию до крайних мер и стараться брать на себя долговые обязательства только в случае абсолютной уверенности в собственном финансовом благополучии. Но так как ипотека – проект многолетний, то если непредвиденные обстоятельства,затрудняющие погашение долга, все же случились, реструктуризация может стать единственно верным выходом из ситуации.

Видео

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/restrukturizaciya/kak-restrukturizirovat-dolg-po-ipoteke.html

Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2020 году

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика.

Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита.

И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре.

В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог.

Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог.

Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения.

Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру.

Читайте также:  Льготы военным пенсионерам в 2020 году

Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка.

А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо.

Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%.

Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут.

Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн.

Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай.

Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств.

Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор.

В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал.

Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия.

Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Источник: https://j.etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector