Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/

Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.

В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении.

Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

Преимущества:

  • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  • уменьшится переплата банку.

Недостатки:

  • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
  • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
  • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

  • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
  • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

При полном погашении ипотеки Сбербанк не налагает штрафных санкций, в отличие от многих других кредитных организаций.

Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

  • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
  • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
  • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
  • за досрочное погашение комиссия не взимается;
  • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

На счету у заёмщика должна находиться не только заявленная сумма для досрочного погашения, но и средства для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж https://pixabay.com/vectors/dollars-home-property-house-31085/

Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

При долгосрочном кредитовании дифференцированный платёж выгоден заёмщику, но не банку, поэтому многие кредитные организации перешли на аннуитетный способ оплаты долга. В частности, Сбербанк выдаёт кредиты только с аннуитетными платежами с 2011 года.

Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

При частичном погашении можно:

  • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
  • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

Если заёмщика интересует, как быстро погасить ипотеку с наибольшей для себя выгодой, то ему следует выбирать процедуру сокращения срока кредитования. Оформить частично-досрочное погашение можно непосредственно в отделении банка.

Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

Полное погашение:

  • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
  • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
  • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
  • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

Процедуру полного погашения ипотеки можно осуществить не ранее, чем через шесть месяцев от даты заключения договора.

После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

Банковскую справку об отсутствии ипотечной задолженности рекомендуется хранить три года до истечения исковой давности, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций с кредитной организацией.

Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

Частично-досрочное погашение:

  • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
  • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
  • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

Обратите внимание на дату платежа. Если она совпадает с датой оплаты обязательного взноса, то вся дополнительная сумма направляется на досрочное погашение. В случае же когда платёж совершён в любой другой день, часть средств уходит на оплату процентов, а остальная – в счёт оплаты основного долга.

Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

Если сдать налоговую декларацию в начале года, то вычет будет перечислен раньше – его можно направить на оформление частично-досрочного погашения ипотеки.

С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

  • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
  • досрочно погасить основной долг и проценты.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

Материнский капитал позволяет уменьшить только обязательный ежемесячный взнос, но не срок ипотеки. Задолженности по платежам, неустойки и штрафы с помощью сертификата оплатить не получится.

Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

  • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
  • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

Подведём итоги

  • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
  • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
  • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
  • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
  • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.
Читайте также:  Раздел наследства между наследниками: по закону, по завещанию, в суде

Оценка статьи:

(2

Источник: https://ipoteka51.ru/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся в каких.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат.

Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа).

После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Тогда этот вариант является почти экономически эквивалентным предыдущему.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Читайте также:  Как продать залоговый автомобиль

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu/

Досрочное погашение ипотеки: почему это выгодно?

Считается, что выплачивать ипотеку досрочно, пусть даже частично, правильно и выгодно. Разбираемся в нюансах.

Досрочно  значит меньше

Объемы жилищного кредитования в России растут год от года, а вместе с ними – и число желающих сделать досрочные выплаты. По данным Центробанка, в 2017 году случился настоящий бум: объемы досрочного погашения ипотеки за год выросли почти на 40% и составили 847 млрд рублей. При этом четыре из пяти кредитов закрывались досрочно именно средствами заемщика, а не были рефинансированы.

Одновременно продолжает расти и средний срок кредитования: по данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2018 года он составил 16 лет и три месяца.

Эти данные подтверждают то, о чем говорят эксперты: россияне стремятся как можно быстрее выплатить ипотеку, которую берут на большой срок.

Казалось бы, все логично. Во-первых, это позволяет сократить выплату процентов по кредиту, снизить размер переплаты. «Если вместо 20 лет срок выплаты по кредиту составит 10 лет, вы переплатите только за 10 лет, несмотря на то что изначально взяли займ на 20 лет», – говорит Катерина Соболева, директор центра инвестиций в недвижимость Becar Asset Management.

Второй аргумент в пользу досрочного погашения – возможность стать, наконец, полноправным собственником жилья. Ведь ипотека – обременение. Такую квартиру сложно продать, а перепланировку в ней нужно согласовывать не только с муниципалитетом, но и с банком.

Большинство заемщиков выбирают максимальный срок кредита, чтобы снизить обязательный ежемесячный платеж и обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств. Так, при сроке кредита 20 лет ежемесячный платеж составит условные 10 тыс. рублей, а при сроке пять лет – уже условные 40 тыс.

И в случае потери работы заемщику с обязательным ежемесячным платежом в 10 тыс. обслуживать кредит будет проще, чем заемщику с обязательным платежом вчетверо больше. При этом досрочное погашение на любую сумму можно оформить в любое время.

Роман Цивинюквице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка

Напомним, что ограничения на досрочное погашение жилищного кредита были отменены еще в 2011 году. Без штрафов и комиссий это можно сделать в любой момент, начиная с первого месяца обслуживания.

 

Подобрать ипотечный кредит — Ипотека от ЦИАН

Два способа сэкономить

Банки позволяют заемщику самому выбирать, каким образом изменить условия при частично досрочном погашении жилищного кредита: сократить срок ипотеки или размер ежемесячной выплаты. Экономически выгода этих параметров не равнозначна. 

При досрочном погашении наиболее выгодно уменьшать срок кредита. 

Катерина Соболевадиректор центра инвестиций в недвижимость Becar Asset Management

Эту выгоду несложно проверить. Большая часть ипотечных кредитов сегодня выплачивается аннуитетными платежами – когда ежемесячный взнос одинаковый на протяжении всего срока кредитования, но внутри этого взноса соотношение основного долга и процентов по кредиту разное. В первые годы заемщик гасит преимущественно проценты, в последние годы – основной долг.

К примеру, если взять стандартный для России жилищный кредит размером 2,2 млн рублей, оформленный под 10% годовых в рублях на срок 16 лет, то ежемесячный платеж составит 23 тыс.

рублей, из которых в первый месяц основной долг составит лишь 1/6 часть – 4,7 тыс. рублей. Остальные 18,3 тыс. рублей заемщик заплатит по процентам.

Через девять лет и два месяца доли основного долга и процентов в структуре ежемесячной выплаты уравняются, а в последний, 192-й месяц ипотеки на проценты придется лишь 190 рублей.

Теперь частично погасим кредит – внесем 100 тыс. рублей вместе с очередным платежом на четвертый месяц пользования ипотекой. При выборе сокращения срока кредита ипотеку можно будет выплатить на полтора года быстрее. Выгода составит 337 тыс. рублей. При выборе сокращения ежемесячного платежа, он уменьшится всего на 1050 рублей. Выгода составит 198 тыс. рублей.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Что все-таки лучше?

Вроде бы очевидно: нужно выбирать сокращение срока. Но до сих пор очень многие заемщики выбирают сокращение размера платежа.

Дело в том, что в текущих экономических реалиях заемщики сегодняшним платежом озабочены больше, чем выгодой, которую они получат через 14 лет. И сокращение платежа на 1 тыс.

рублей сегодня выглядит куда более привлекательно, чем сокращение переплаты завтра.

Собственно, сама переплата – тоже вопрос спорный. В последние годы выплат по ипотеке, когда основная часть процентов уже отдана банку, гасить ее досрочно не так уж выгодно. В конце концов, эти деньги можно потратить на актуальные нужды семьи. Возможно, стоит все оставить как есть и отдать оставшиеся взносы «на съедение» инфляции.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

Источник: https://www.cian.ru/stati-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-pochemu-eto-vygodno-286215/

Как выгоднее погашать ипотечный кредит досрочно (уменьшение срока или суммы платежа)

  • Представим ситуацию:
  • Вы берёте ипотеку на покупку квартиры стоимостью в 3 000 000 ₽
  • С первоначальным взносом в 800 000 ₽
  • Срок выбираем на 20 лет

Согласно кредитному калькулятору, сумма ежемесячного платежа составляет 22 709 ₽ (при процентной ставке 11%)

Давайте на простом примере узнаем, как выгоднее погашать ипотечный кредит досрочно. По уменьшению сроку или по сумме платежа?

В кредитном калькуляторе известного зеленого банка есть кнопочка «посмотреть график платежей»

После ее нажатия открывается следующее окно. Выбираем досрочное погашение нажав по кнопке «Как погасить досрочно»

  1. Для примера берём одну и ту же сумму, допустим, 200 000 и погашаемся, в первом случае, по уменьшению суммы платежа, а во втором по уменьшению срока:
  2. По уменьшению суммы:
  3. Согласно расчётам калькулятора, при досрочном погашении 200 000₽, вы понижаете ежемесячный платёж с 22 709 ₽ до 20 642₽, тем самым экономя 294 483₽.

При уменьшении срока:

Согласно расчетам того же калькулятора, при досрочном погашении той же суммы 200 000 ₽ вы сокращаете срок платежа на 4 года и 11 месяцев, тем самым экономя целых 1 145 080 ₽. о_О

Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.

В довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:

Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж).

Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным.

Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе Сбербанка).

Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)

Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽.

Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев).

6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию. Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.

  • Итог:
  • Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.
  • Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.

Понравился канал, ставьте палец вверх, пишите комментарии и подписывайтесь !!!

Не начитались одной статей, держите ссылку на базу знаний канала

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c6967ab170ed700ae1952ae/5c88ee825944f400b3dae8e5

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшить платеж или срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПод досрочным погашением ипотечного кредита понимается оплата с опережением. При этом к экономии на процентах приводит как полное закрытие долга, так и частичное гашение обязательств. При частичном досрочном погашении банк предложит на выбор уменьшение срока займа или снижение ежемесячного платежа.

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Выгода при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.

Итак, первоначальный график гашения будет выглядеть следующим образом (для удобства восприятия приводим первый и последний платежи):

Читайте также:  Как написать ходатайство о снятии судимости: образец 2020
№ платежа и датаРазмер взноса, руб.Проценты, руб.Основной долг, руб.
1)     11-05 2020 30 964,61 20 833,33 10 416,67
240) 11-04-2038 10 505,14 86,80 10 415,87
Итого: 5 010 789,85 2 510 415,87 2 500 000,00

Если заемщик будет погашать кредит строго по графику, то в итоге он выплатит банку 2 510 415,87 рублей процентов. Парадокс, но плата за пользование заемными средствами за 20 лет сравнивается с суммой основной задолженности. Получается, что клиент возвращает банку стоимость уже 2 квартир.

Допустим, что в мае 2025 года вы внесли дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного исполнения обязательств. Тогда график пересчитывается в сторону уменьшения ежемесячного взноса (что происходит чаще всего при этом способе начисления процентов) либо снижения срока кредитования.

Новые графики будут выглядеть так:

При уменьшении платежа.

№ платежа и датаРазмер взноса, руб.Проценты, руб.Основной долг, руб.Дополнительный взнос, руб.
1)     11-05 2020 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno-umenshit-platezh-ili-srok-2.html

Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж: по ипотеке, при частично досрочном погашении суммы

Главная / Реструктуризация / Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.

Интересы банка и цели заемщика

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Часть этих процентов выплачиваются в виде скрытых платежей – разных комиссий.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Общая информация о реструктуризации долга по кредиту описана в этой статье.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.

Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:

  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

При частично-досрочном погашении

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка.

Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов.

Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Иные способы улучшить материальное состояние

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию кредита, даже суд не имеет права без веских оснований заставить финансовую организацию пойти на это.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Источник: https://info-kreditny.ru/chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector