Не дают ипотеку: что делать

Что делать, если отказали в ипотеке, а деньги очень нужны? Этим вопросом задаются все люди, планирующие приобретение недвижимости и получившие отрицательный ответ. Решение есть, и можно пойти разными путями. Но если действительно требуются финансы, делать всё нужно грамотно и обдуманно.

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

Не дают ипотеку: что делать

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки.

Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках.

Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И  ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Что же делать, если в ипотеке отказывают

Если не дали ипотеку, что делать? Получать деньги можно разными способами, но не все они подойдут для приобретения жилья и покрытия больших расходов. Ниже рассматриваются возможные варианты действий, осуществляемых тогда, когда в ипотеке отказали.

Повторные заявки в банк

Если в одном банке вам отказывают в выдаче ипотеки, что же делать? Варианты таковы:

  1. Обратиться в этот же банк снова, подав заявку на тот же продукт, но выполнив все обязательные условия (если они не выполнялись при первом отклонённом запросе). Так, можно предоставить доказательства доходов, сменить недвижимость, привлечь созаёмщиков для учёта их заработков. Вероятно, в этот раз отказать вам не смогут.
  2. Обратиться за ипотекой к тому же кредитору, но выбрав другую программу. Возможно, требования будут более лояльными, а процент одобрения – высоким. Кроме того, продукты отличаются по кредитуемым и закладываемым объектам недвижимости, и вы сможете подобрать вариант, подходящий для покупки того, что вам нужно.
  3. Заявка на ипотеку может быть подана в другую финансовую организацию, предъявляющую более мягкие требования в меньших количествах. Выясните заблаговременно, какие банки склонны одобрять запросы и сотрудничать с разными категориями заёмщиков.

Интересный факт! Иногда кредитор отклоняет первую заявку, но одобряет вторую, поданную тем же человеком.

Обращение в иные организации

Что делать, если не дают ипотеку в банке? Вообще, заниматься ипотечным кредитованием в праве только зарегистрированные и прошедшие этап лицензирования банки. Но предоставить деньги могут и иные организации, к примеру, МФО, частные инвесторы или даже ломбарды.

Нужно понимать, что, обратившись в иные финансовые или кредитные организации, вы получите деньги на нужные цели, но эти услуги нельзя будет называть законной ипотекой.

Так, МФО предоставляют займы, и иногда с залогом как имеющейся в собственности, так и покупаемой недвижимости.

Ломбарды также являются заимодавцами, принимающими в качестве обеспечения залоговое имущество (включая недвижимое).

Не дают ипотеку: что делать

Услуги перечисленных выше организаций, как правило, более доступны, чем банковская ипотека: они реже отказывают, предъявляют минимальное количество требований и сотрудничают почти с любыми клиентами. Но, во-первых, услуги для заёмщиков не всегда выгодны.

Во-вторых, хотя деятельность тоже регламентируется законодательством, всё же условия могут быть заведомо неблагоприятными для плательщиков (очень высокие ставки процентов, крупные штрафы при малейших просрочках).

В итоге вы переплатите очень много и, возможно, даже лишитесь недвижимости.

Помощь брокеров

Альтернативный способ взять ипотеку, если в ней отказывают в банке – услуги брокера. Брокеры являются специализирующимися на посреднической деятельности компаниями, играющими роль связующих звеньев между потенциальными заёмщиками и кредиторами.

Как работают брокеры? Вы направляете свою заявку в такую компанию, она анализирует её и сообщает, какие документы нужно подготовить, что делать, чтобы не отказали в ипотеке.

Далее брокер с учётом желаемой кредитуемой или имеющейся в собственности закладываемой недвижимости подбирает варианты ипотечных кредитов, подходящих конкретному клиенту. После запрос заёмщика направляется к удовлетворяющим требованиям кредиторам и рассматривается уже ими.

Решение передаётся брокером клиенту, и компания помогает человеку выйти на сделку и грамотно оформить ипотеку.

Хотя брокеры не гарантируют стопроцентное получение ипотеки, но всё же шансы в разы увеличиваются: наверняка хотя бы один банк не откажет. Кроме того, для клиента процедура оформления предельно упрощается и сокращается по времени, что очень удобно. Требуется лишь оставить заявку и ожидать.

Не дают ипотеку: что делать

Яркий пример проверенной брокерской компании – «ДомБудет.ру». Она предлагает более выгодные по сравнению с другими организациями условия ипотеки, сотрудничает с любыми категориями клиентов (в том числе с безработными), не рассматривает в качестве основного показателя платежеспособности кредитную историю и оказывает помощь на всех этапах взятия ипотеки, даже если раньше заёмщику отказывали.

Условия «ДомБудет.ру» следующие: от минимальных 6,4% в год по ставке, продление периодов выплат ипотеки до тридцати лет (самый маленький срок – год), выдача максимально ста двадцати миллионов, учёт дополнительных или совокупных семейных доходов, размеры первоначальных взносов – от нуля процентов.

Если в ипотеке вам отказывают, не отчаивайтесь. Можно найти выход и опробовать другие способы получения денег. Выбирайте подходящий и старайтесь делать всё обдуманно.

Видео: что делать, если отказали в ипотеке

Источник: https://all-ipoteka.com/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/

Что делать, если не дают ипотеку?

Не дают ипотеку: что делать

Ипотека – вещь сложная и тяжелая. Получение ипотеки является процессом долгим и трудоемким. Полный пакет документов не является гарантом ее получения и может последовать отказ банка и долгожданная квартира исчезает из планов.

Главное не паниковать и не расстраиваться. Первый шаг – диалог с банком, при котором следует выяснить причину отказа. Во-вторых, найти возможности и изыскать средства для исправления дел. Другие варианты решения проблемы:

  • отправиться в другие банки с попыткой получить кредит на квартиру;
  • постараться уменьшить сумму, но при этом и квартира должна быть дешевле.

Кому не дают ипотеку на квартиру?

Существует определенная категория людей, которым не дают ипотеку. К таковым относятся:

  • люди с долгами по другим кредитами или просрочки по предыдущим. Банк имеет право отказывать заемщику, так как он является неблагонадежным, и его кредитная история уже запятнана;
  • отказ получит человек без постоянного дохода. Ситуация такова, что хотеть кредит и ежемесячно вносить взнос для неработающего постоянно человека — проблема №1. Сюда причисляют людей, которые не могут подтвердить свои доходы, другими словами получающие «левые» деньги;
  • не дают кредиты на квартиру военным, людям, профессия которых сопряжена с постоянным риском, ИП и бизнесменам с рискованным бизнесом, а также работникам с сезонным видом деятельности.

Повлиять на решение работника банка не возможно, так как сотрудники имеют документ-предписание на отсеивание неблагонадежных клиентов.

В каких случаях

Случаев отказа для покупки нового жилья много. Первоначальный взнос повышает шансы выдачи банком утвердительного ответа. К таким клиентам причисляют желающих расширить жилплощадь. Достаточно продать квартиру и внести первую оплату — кредит выдается сразу и без проблем.

Отсутствие жилплощади меняет ситуацию. Только полный пакет документов и подтверждение, что работа постоянно приносит доход, а также совместный доход в виде чистой зарплаты перекроет ежемесячный взнос, и еще будет оставаться приличная сумма. Об этом следует поговорить сразу подаче документов и предоставить поручителей.

Не дают ипотеку: что делать

На какие квартиры

Есть еще один нюанс, при котором решение будет отрицательным: неподходящая квартира. Данная позиция банка вполне оправдана и справедлива. Брать в ипотеку дом под снос не совсем оправдано и имеет огромные риски.

Кредитный договор не будет выдан, если дом в аварийном состоянии или в нем планируется ремонт капитального характера. Ветхие строения или 5-этажные дома с деревянной основой и газовыми колонками. Хрущевка также не подойдет, хотя дома панельные.

Строения, которые были построены еще до 1970 года.

Как купить квартиру, если ипотеку не дают? Исправлять положение вещей. Внимательно изучите причину, по которой банк решил не выдавать вам кредит на квартиру. Возможно, что там есть ошибка.

Читайте также:  Оформление наследства в другом городе без выезда

Если проблема в том, что доход клиента низкий – то пересчитайте суммы, как зарплаты, так и ежемесячных платежей банку. Здесь есть шанс высчитать оптимальный вариант и для себя и для банка.

Необходимо оценивать свои возможности и рассмотреть более дешевый вариант покупки квартиры, но с учетом правил и условий банка на отказ по жилью (специальная статья о запрещенном недвижимом имуществе).

Если плохая кредитная история

Такой вопрос, наверное, самый сложный и дать ответ практически нереально. Это плохо отражается на возможности взять ипотеку.

Оптимальное решение брать кредит для покупки нового жилья – попросить оформить другого физического лица. Многим удается уговорить своих друзей, но чаще всего это выступают родственники.

Банк рассмотрит человека, который подает прошение на выдачу. Можно объяснить причины просрочки (затяжная болезнь или потеря постоянного дохода).

Если не дают военную ипотеку

Проблемы с военной ипотекой возникают часто. Только определенная группа военных получит квартиру или кредит на нее. Получение желаемого требует обращения в военное сообщество, где рассмотрят просьбу и помогут в оформлении. Не стоит забывать, что если время вашей военной службы вышло, то об ипотеке можно сразу забыть. Дополнительно следует знать, какие банки дают кредит на квартиру.

Почему не дают ипотеку в Сбербанке?

Не предоставляют кредит в государственном банке? Есть ряд причин, схожих с общими в других случаях.

Дела обстоят серьезно, так как государственные структуры живут по определенному правилу: «Все должно быть честно, уверенно и проверено». Всех клиентов и желающих получить кредит проверяют досконально.

Если на указанном месте работы не подняли трубку, то банк откажет в любом кредите, а не только в ипотеке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/chto-delat-esli-ne-dayut-ipoteku.html

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков.

Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать.

При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

к сведению

На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка.

Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу.

Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

Не дают ипотеку: что делать

Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история.

Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест.

А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты.

Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы.

Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

  • устройтесь на постоянную работу,
  • тщательно подготовьте все документы, 
  • изучите программы банков, 
  • найдите ликвидный объект недвижимости. 
  • Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

Так что, пробуйте.

Источник: https://www.cian.ru/stati-komu-banki-dajut-ipoteku-na-kvartiru-a-komu-otkazyvajut-287274/

4 причины отказа в ипотеке

Не дают ипотеку: что делать

Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными. 

Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло. 

1. Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

 Как проверить свою кредитную историю?

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

 Как узнать, в каком бюро моя кредитная история?

Также рекомендуем проверить: 

2. Недостаточный доход

Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.

Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.   

Что делать?

Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.   

3. Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты.  Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб.

Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб.

в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

4. Недостоверные сведения

Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке. 

Что делать?

Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.  

Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

Коротко

Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик. 

Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.

Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.   

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.

И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого. 

Не пропустите 

5 ошибок при покупке квартиры в новостройке

Как торговаться эффективно и достойно?

Как заметить всё, что от вас скрывают? 

Была ли эта статья полезна?

Читайте также:  Как уменьшить кадастровую стоимость земельного участка

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/4-prichiny-otkaza-v-ipoteke

Как быть, если не дали ипотеку: причины отказа и подача повторной заявки

В статье рассмотрим причины отказа по ипотеке. Узнаем, можно ли узнать, на каком основании банк не дает ипотеку, и как подать повторную заявку в другой банк. Мы расскажем, почему может прийти отказ после одобрения и что нужно сделать, чтобы получить положительное решение.

Правила оформления ипотеки

Не дают ипотеку: что делать

Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:

  1. Соберите всю необходимую информацию. Перед тем как подать заявку, изучите предложения по ипотеке от всех банков. Постарайтесь узнать все тонкости одобрения займов в каждой организации. Не упустите из виду возможные комиссии и удобство погашения ежемесячных платежей.
  2. Отправьте заявки в несколько банков. Выберите самые выгодные варианты и попытайтесь получить по ним одобрение. Многие банки предлагают оформить заявку онлайн. Это возможно в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках. Так вы сэкономите время и увеличите свои шансы. Нередки случаи, когда один банк выдает кредит без проблем, а другой отказывает.
  3. Получите помощь от профессионалов. Опытный кредитный специалист поможет не только сэкономить время, но и увеличит вероятность положительного решения. Иногда в таких случаях удается сэкономить и на процентной ставке, потому что банки могут делать выгодные предложения для ипотечных брокеров.

Каким требованиям нужно соответствовать

Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.

При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.

Однако основные условия практически неизменны:

  • Трудоустройство. Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
  • Размер дохода. Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
  • Стаж. Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
  • Гражданство РФ. Оформить ипотеку могут только граждане России.

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

  1. Заполненный бланк анкеты.
  2. Паспорт.
  3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
  4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • выписку из Единого государственного реестра;
  • согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
  • документ о независимой оценке жилого помещения;
  • копии всех страниц паспорта продавца;
  • подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Кому не дадут ипотеку

Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:

  1. Людям с серой зарплатой или самозанятым.
  2. При низкой платежеспособности.
  3. Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
  4. ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
  5. При плохой кредитной истории.
  6. При большой кредитной нагрузке.
  7. При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
  8. При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.

Рекомендации обычно следующие:

  1. Выберите другую жилплощадь. Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
  2. Проверьте кредитную историю. Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
  3. Возьмите ипотеку в другом банке. Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
  4. Привлеките поручителей. Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
  5. Наймите ипотечного брокера. Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
  6. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников.

Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.

А если банк сначала одобрил заявку, а потом отказал?

Иногда бывает так, что банк отказывает в выдаче кредита после одобрения. Банк может не давать комментариев по этому поводу. Разобраться, в каких случаях это бывает, можно, изучив отзывы тех, кто уже обращался за ипотекой в банк, или после консультации у ипотечного брокера.

Как правило, причиной может быть:

  • непредоставление документов в течение оговоренного срока;
  • выбранная жилплощадь не устроила банк в качестве залога.

В такой ситуации следует выбрать другую недвижимость для покупки или подать заявку в другом банке.

Также прочитайте: Почему ВТБ отказывает в заявке на ипотеку: ТОП-7 частых причин и правила для заемщиков

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/chto-delat-esli-bank-ne-dal-ipoteku.html

Что делать, если банк не одобряет ипотеку

Пока службы госстатистики впечатляют правительство растущими показателями по выдаче ипотечных кредитов, читатели «СП» в своих многочисленных письмах сообщают совершенно об иной тенденции. По их уверениям, число отказов в предоставлении кредитов на покупку жилья в последнее время только растет.

Вероятно, в ожидании очередного экономического катаклизма и на фоне неуверенности в завтрашнем дне банки не желают увеличивать число высокорисковых договоров. Нетрудно представить, что произойдет с банковским андеррайтингом, когда с 1 января 2020 года в силу вступит осеннее распоряжение ЦБ РФ о повышении коэффициента риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20% от стоимости объекта со 150% до 200%. А уж если представить, что еще через полгода, с 1 июля 2020 года, мегарегулятор реализует свое намерение «ввести дифференцированные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика и отношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога, а проще говоря — ужесточить выдачу займов на приобретение жилья, то впору посыпать голову пеплом и говорить о том, что последний мало-мальски доступный россиянам инструмент по улучшению своих жилищных условий вот-вот прикажет долго жить.

Впрочем, эксперты рынка недвижимости из компании „Метриум“ уверены — терять потенциального клиента, способного на протяжении нескольких лет приносить кредитной организации прибыль, банкам не выгодно.

Именно поэтому большинство финансовых учреждений не накладывают длительный мораторий на повторные обращения после первого отказа.

Значит, нужно просто разобраться, что именно в клиентской заявке насторожило потенциального кредитора и постараться усилить „слабые места“, чтобы в конечном итоге получить положительный ответ.

Конечно, на самом деле о реальных причинах отказа в конкретном банке можно только догадываться, поскольку законодательство не обязывает финансовую организацию раскрывать детали.

Но, как правило, в основном стремление банка обезопасить себя от возможных рисков связано с кредитной историей заемщика, наличием у него других долгов, а также с выявлением недостоверных сведений в заявке и низким размером задекларированного дохода.

Можно ли улучшить кредитную историю?

В настоящий момент в России существует 13 Бюро кредитных историй (БКИ), хранящих сведения о кредитах граждан и динамике их погашения. Именно из этого массива данных андеррайтеры того или иного банка черпают информацию о конкретном заявителе.

Следует помнить, что до 2016 года срок хранения информации в БКИ составлял 15 лет, однако теперь история каждого заемщика обнуляется по истечении 10 лет.

Каждый гражданин может через портал госуслуг или отделение банка без особых трудностей запросить свой кредитный рейтинг и поднять историю платежей.

Правда, бесплатно это можно сделать не более 2 раз в год, все последующие запросы подлежат оплате.

Получив информацию о собственном кредитном статусе, гражданин может его скорректировать.

Например, если в его истории были зафиксированы просрочки по платежам, связанные с форс-мажорными обстоятельствами, можно предоставить в БКИ соответствующие подтверждения — справку из больницы, если имели место проблемы со здоровьем, или документ из бухгалтерии, свидетельствующий о задержке заработной платы.

Если же уплата задолженности затягивалась по каким-либо иным, менее значимым причинам, финансовую репутацию можно улучшить через своевременное закрытие новых займов или использование кредитной карты.

Дело в том, что многие банки не утруждают себя глубоким изучением всей десятилетней кредитной истории, ограничиваясь последним годом. Так что если за этот период в профиле гражданина в БКИ будут зафиксированы дисциплинированные или даже досрочные погашения, просрочки по кредиту десятилетней давности могут попросту не заметить.

Для сведения — большинство отказов в предоставлении кредита рассчитывается в автоматическом режиме, на основании анализа рейтинга потенциального заемщика в БКИ. Баллы подсчитываются за каждый ответ: пол, возраст, образование, наличие других кредитов, просрочки и так далее.

Как правило, для одобрения ипотеки по такому алгоритму (он называется „скоринг“) персональный кредитный рейтинг должен быть выше 600 баллов (максимальный — 999).

Уточнить собственную скоринговую оценку человек может либо через онлайн-сервисы БКИ или банков (стоимость услуги — от 300 рублей), либо с помощью кредитного брокера (за 1-5% от стоимости сделки).

Можно ли скорректировать доходность?

Доход — это один из главных параметров, позволяющих банку оценить платежеспособность заемщика.

При вынесении решения по ипотечному кредиту его сотрудники обязаны удостовериться, что клиент получает официальную зарплату, которая, во-первых, стабильна, а, во-вторых, достаточна для погашения ежемесячных платежей.

Заметно повысить шансы на успех могут бумаги, официально подтверждающие наличие дополнительных денежных источников вроде вкладов или ценных бумаг, стипендии, пенсии, надбавках или стабильных премиальных выплатах, а также доходов от сдачи в аренду.

Обычно андеррайтеры придерживаются правила „50х50“: на погашение долговых обязательств должно уходить не более 50% дохода заемщика.

Однако в некоторых случаях кредиторы готовы принять положительное решение, оставляя держателю кредита для личного пользования всего 40% от дохода.

Да, для некоторых клиентов это может быть довольно обременительно, но позволит несколько увеличить сумму займа, а также немного сократить сроки его погашения.

Некоторые крупные банки при расчете платежеспособности клиента принимают во внимание не только обязательные затраты, но и расходы на содержание неработающих членов семьи (детей, жены в декретном отпуске и прочих нетрудоспособных иждивенцев).

При таком подходе уровень подтвержденного дохода для семьи с двумя детьми и одним из супругов в декретном отпуске должен составлять минимум 120 тысяч рублей. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту будет рассчитываться по консервативной формуле „70х30“ и колебаться в районе 40-45 тысяч рублей.

Данный вариант сокращает долговую нагрузку на бюджет заемщика, однако означает уменьшение размера кредита с одновременным увеличением продолжительности его погашения.

Одинокие заемщики могут рассчитывать на обратную формулу, „10х90“, но при условии, что их доход в 10 раз превышает размер регионального прожиточного минимума.

Повысить шанс на одобрение заявки по ипотеке поможет привлечение созаемщиков или поручителей, чьи доходы также будут учитываться при расчете долговой нагрузки. Помимо официального супруга или супруги, которые „по умолчанию“ зачислятся в эту категорию, банк может обязать клиента привлечь в данном качестве максимум еще четырех человек.

Следует помнить, что ипотека обычно оформляется на длительный срок, в течение которого может произойти что угодно. Следовательно, при выборе партнеров по кредиту из числа знакомых одного лишь дружеского расположения будет недостаточно.

Чтобы не пасть жертвой обстоятельств, держателю кредита и его доверенным лицам необходимо детально зафиксировать все финансовые взаимоотношения и учесть вероятные риски в дополнительном договоре.

При этом, например, самому ипотечнику не стоит указывать созаемщика в качестве одного из собственников квартиры, а лучше подписать соглашение о границах его прав (прежде всего права на долю квартиры).

Созаемщик при этом должен отдавать себе отчет, что чужая, по сути, ипотека будет восприниматься банком как его личный долг, что способно осложнить ему получение уже собственных кредитов.

Как еще повысить вероятность одобрения ипотеки?

Во-первых, банковская статистика свидетельствует: одной из самых распространенных причин отказа в предоставлении кредита на покупку жилья является несоответствие требованиям какой-либо льготной программы. При подаче заявки клиенты зачастую обращают внимание на конечные цифра процентной ставки, не погружаясь в детали.

Читайте также:  Как купить квартиру без ипотеки: пошаговая инструкция

Например, многие семьи с двумя детьми, услышав о старте соответствующей ипотечной программы с государственной поддержкой и подав заявку на получение кредита под 6% годовых, упустили из вида, что их дети были рождены не после 1 января 2018 года, а до этой даты. Соответственно, их заявки были отклонены, а БКИ зафиксировали отказ, влияющий на кредитный рейтинг.

Следовательно, при повторных заявках это станет причиной повышенного внимания банковских служб.

Самостоятельно заявляясь на участие в какой-либо программе, напоминают аналитики рынка недвижимости, можно упустить какие-то важные условия или скрытые комиссии. Например, низкая ставка может действовать только в строго ограниченных временных рамках (1-3 года), а по истечении установленного срока проценты по кредиту могут оказаться гораздо более высокими.

Кстати, на уровень ставок по ипотечному займу прямое влияние оказывает величина первоначального взноса.

Поскольку все без исключения банки крайне заинтересованы в привлечении „коротких“ денег, то для заемщиков, имеющих возможность сделать более высокий первоначальный взнос за жилье, ипотека может оказаться более дешевой.

Так, у двух крупнейших игроков на рынке жилищного кредитования разница в ставке для клиентов со стартовым взносом в 10% и 20% достигает 0,7 процентного пункта. Так что иной раз имеет смысл не спешить с получением кредита, а немного подкопить на первоначальный взнос и получить более выгодные условия.

Во-вторых, еще одной довольно частой причиной для отказа в ипотеке становятся огрехи в комплекте документов. Сотрудники банка, конечно, тщательно проверяют каждую полученную справку, все представленные в кредитной заявке сведения.

Однако все равно находится немало желающих поймать „удачу за хвост“, прилагая к пакету документов поддельную справку 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов и утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Рано или поздно подлог и обман вскрываются, и это чревато занесением гражданина в банковский „стоп-лист“ на получение любых ссуд и займов. Так что при заполнении заявки на ипотечный кредит лучше не приукрашать действительность, а откровенно обсудить с ипотечным специалистом банка возможные проблемы с бумагами.

Как показывает практика, чаще всего они реально помогают понять, имеет ли смысл гражданину заявляться на ипотеку именно в этой кредитной организации, или же лучше попытать счастья в других организациях. Это, в принципе, вполне возможно, ведь у каждого банка собственные требования к потенциальным заемщикам.

Вероятно, какой-то из них окажется более лояльным к клиенту в вопросах оценки уровня и качества их доходов.

Новости недвижимости: Матвиенко выступила за раздачу бесплатного жилья многодетным семьям

Проблемы недвижимости: Реновация превращает Москву в страшный мегаполис пустующих высоток

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/43419701-chto-delat-esli-bank-ne-odobryaet-ipoteku/

Почему банки не дают ипотеку, и как быть в таком случае?

Достаточно частый вопрос, который возникает спустя некоторое время у заемщиков, решивших взять жилищный кредит: «Почему мне не дают ипотеку?». Казалось бы, и кредитная история в порядке, и есть первоначальный взнос, и супруг/супруга готов выступить созаемщиком по кредиту. А банк все равно отказывает.

В чем же причина? И как устранить данную проблему, и получить вожделенный кредит на жилье?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Наиболее распространенные причины отказа

Как правило, наиболее частыми причинами отказа в выдаче ипотечного кредита являются следующие факторы:

  • Плохая кредитная история. Именно ее банки проверяют в первую очередь. Если в ней есть негативные сведения, то шансы на получение жилищного займа значительно снижаются. И так может быть в течение нескольких лет, даже если вы уже погасили все свои долги. Некоторые кредиты все же можно получить, об этом подробнее читайте здесь. Но это в большинстве случаев не касается ипотеки.

Есть, конечно, исключения и лояльные банки, и если займ получить все же удалось, то это можно считать большой удачей. Кредитор может не выдать ссуду даже при хорошей кредитной истории.

К примеру, человек когда-то брал телефон при помощи рассрочки или займа.

Банк размышляет так: если у клиента нет денег на покупку телефона, то где же он возьмет их, чтобы оплачивать приличные платежи по ипотеке.

Заявитель имеет право отказаться от подписания согласия на проверку данных в Бюро Кредитных Историй, но тогда точно будет отказано.

  • Заявитель не прошел скоринг. Это специальная программа, которая на начальном этапе отсеивает неподходящих кандидатов, точно не выполняющих основных требований кредитора. Программа всего за несколько минут составляет портрет потенциального клиента. Если он набирает установленное количество баллов, то заявка переходит на следующие этапы рассмотрения.
  • Не получилось дозвониться до заявителя или его работодателя, к примеру, если номера телефонов указаны неверно. Поэтому после того, как заявка попала в банк, нужно держать телефон при себе и ждать звонка для уточнения каких-либо деталей. Также нужно предупредить и работодателя.
  • Клиент ведет себя неуверенно, путает информацию. На все вопросы менеджера банка нужно отвечать четко, спокойно и уверенно. Могут прозвучать совершенно разные вопросы, которые помогают определить насколько надежен клиент. Все ответы должны соответствовать действительности, любая ложь непременно приведет к отказу.
  • Любые ошибки в предоставленных документах. Отрицательное решение может последовать даже из-за одной-единственной ошибки в паспортных данных, будь даже это только одна цифра. Банк по своему желанию может просто исправить эту ошибку или же просто сразу отказать. Обычно исправляют, но для этого клиент должен быть на связи, чтобы кредитор могут связаться с ним.
  • Имеется задолженность по разного рода платежам, к примеру, штрафы ГИБДД, коммунальные платежи, налоги, алименты и прочее. Поэтому перед тем, как подать заявку, убедитесь, что с этим у вас все в порядке.
  • Доходы не подтверждены. Или справка отсутствует вовсе, так как клиент не имеет возможности ее предоставить, или она составлена в свободной форме, или является неофициальной.
  • Заявитель имеет судимость или имел проблемы с законом ранее. Почти все банки откажут. Шансы есть только при условной судимости.
  • Недостоверная информация или «липовые» документы. Как правило, службе безопасности любого банка удается обнаружить обман, а подобные заявители не только получают отказ, но и могут быть наказаны по закону.
  • Плохая репутация у работодателя. Например, он на стадии банкротства или же работники этого предприятия часто делали просрочки по кредитам.
  • Возраст. Как правило, больше шансов на ипотеку у людей в возрасте от 27 до 50 лет. Остальные могут получить отказ из-за недоверия определенного банка. Редко на ипотеку может рассчитывать инвалид.
  • Клиент скрывает факт, что у него есть другие кредиты.
  • Наличие действующего займа, например, на машину или дорогостоящую бытовую технику. Банк может усомниться в том, что такой человек в будущем справится с серьезной финансовой нагрузкой.
  • Отсутствие необходимых документов в пакете (водительского удостоверения, свидетельства о браке, военного билета и т.д.). Внимательно присматриваются к внешнему виду паспорта, а некоторые могут проверить даже качество копий документов.
  • Нет образования. Чем престижнее диплом, тем более привлекателен заявитель. Такой человек может получить стабильную и высокооплачиваемую работу.
  • Профессия считается опасной или нестабильной — рекламщики, пожарные, менеджеры по продажам, писатели, спортсмены, художники и т.д.
  • Клиент является индивидуальным предпринимателем. Часто довольно сложно установить реальные доходы таких лиц. У владельцев бизнеса, которые зарегистрированы в качестве ООО, больше шансов на одобрение.
  • Заявитель меняет места работы слишком часто.
  • Недостаточный стаж работы.
  • Выбранный объект недвижимости не соответствует требованиям кредитора. У каждого банка свой перечень. Кроме того, банки могут отказать, если клиент желает купить квартиру на первичном рынке, строительством которой занимаются ненадежные застройщики.
  • Слишком много заявок на ипотеку было подано одновременно в разные банки – клиента не пропускает скоринг.

Как быть, если не дают ипотеку?

Для начала заемщику необходимо выявить причину отказа. Для этого необходимо проверить те же данные, которые обычно проверяет банк при рассмотрении заявки.

Для этого клиент может заказать отчеты из Бюро кредитных историй и произвести их расшифровку. Далее, если с кредитной историей все в порядке и негатива не выявлено, следует проверить работодателя – для этого потребуется отчет из СПАРК.

Если и здесь все в порядке – следует заказать проверку на заемщика по СБ.

Если негатива не найдено ни по одной из перечисленных позиций, то причина отказов с наибольшей вероятностью кроется не в заемщика. Отказы могут быть связаны как с неправильным заполнением анкеты на кредит, так и с кредитной политикой конкретных банков.

Справиться с этой проблемой достаточно легко. Для того, чтобы облегчить себе жизнь и получить займ на жилье гарантированно – проще всего обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Важно выбирать крупную компанию, не первый год работающую на рынке, чьи сотрудники по-настоящему компетентны в своем деле.

Это избавит клиента от лишней головной боли – при работе через брокера в банке ему потребуется появиться только в день подписания кредитного договора. Как правило, брокеры-профессионалы добиваются наиболее выгодных условий кредитования для своих клиентов, подбирая ипотечные программы с самыми низкими процентными ставками.

Также заявки, поданные через брокера, рассматриваются быстрее. Вопрос же правильного заполнения анкеты с клиента будет вообще снят – это работа ипотечного консультанта. А так как ряд компаний работает исключительно за проценты, которые им платит за привлечение клиента банк, это выгодно для потребителя с любой точки зрения.

Если же клиент по каким-либо причинам не хочет прибегать к помощи посредника, следует немного подготовиться самостоятельно.

  • Во-первых, следует внимательно изучить статистику выдач ипотечных кредитов за последний квартал. Это удобно сделать с помощью сервиса banki.ru, почитав отзывы о банках.
  • Во-вторых, подобрав банки, которые на текущий момент активно кредитуют, следует прозвонить во все из них и получить подробную консультацию, как по пакету документов, так и по требованиям к заявителям.
  • В-третьих, сузив круг своих поисков до 2-3 наиболее интересных банков, следует подготовить документы и обратиться в данные банки для консультации. Менеджеры, работающие с жилищными заемами, заинтересованы в выдаче, поэтому важно наладить с ними правильный контакт. Тогда клиенту с удовольствием помогут и в правильном заполнении анкеты, и в остальных вопросах.
  • В-четвертых, можно попробовать увеличить первоначальный взнос. Если клиент располагает небольшой суммой в качестве вступительного взноса по ссуде на жилье, это так же может стать причиной отказа. Следует взять потребительский кредит на одного из супругов или попросить об этом родственника (на себя лучше не брать), и добавить его к первому взносу. Лучше оформить несколько кредитных карт с нормальными лимитами – от этого бюджет сильно не пострадает, так как восполненным лимитом на карте можно сразу же пользоваться.
  • В-пятых, следует продлить срок кредитования и обязательно соглашаться на страхование – как обязательное (жизни и здоровья клиента, страхование объекта), так и добровольное. Это повысит вероятность одобрения.

Важно помнить, что анкеты, подаваемые в банк, должны быть заполнены абсолютно идентично. Следуя этим простым правилам, заемщик с большой вероятностью получит ипотечный кредит и сможет в скором времени въехать в новую квартиру.

Как увеличить шансы на одобрение ипотечного займа

Для того, чтобы быть уверенным в том, что заявку вам одобрят, стоит внимательно ознакомиться с представленным выше списком возможных причин отказов. После этого нужно убедиться, что вы не попадаете ни под один пункт. А если все же что-то не так, то перед подачей заявления на ипотеку следует исправить все «недочеты».

Источник: https://bankru.ru/ipoteka/pochemu-banki-ne-dajut-ipoteku-i-kak-byt-v-takom-sluchae/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector