Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2020 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика.

Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

  • Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

  • смерть заёмщика;
  • внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
  • срок, указанный в договоре поручительства, истек;
  • долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
  • в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

  • совершеннолетние дети;
  • родители;
  • другие родственники;
  • другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора.

Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность.

И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

Источник: http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница?

Инструмент ипотечного кредитования для многих россиян дает реальный шанс стать владельцем собственного жилья.

В условиях программ кредитования часто можно встретить пункт о возможности привлечения созаемщиков и поручителей, участие которых нередко в разы повышает шансы на получение одобрения от банковской организации.

В связи с этим стоит понимать, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке, что требуется от них при кредитовании и чем чревато получение такого статуса для вызвавшихся помочь.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

К заемщику предъявляются такие же требования, что и к заемщику.

При анализе платежеспособности банки учитывают совокупный доход всех участников и исходя из этих параметров определяют возможность выдачи кредита.

При невозможности заемщика выплачивать кредит обязанность по погашению долга переходит к созаемщику. При этом после выплаты кредита в полном объеме он получает право на долю ипотечного имущества.

Кто такой поручитель?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

В рамках процесса кредитования допустимо участие нескольких поручителей, возможное их число определяют правила кредитного предложения. При неплатежеспособности заемщика банк вправе возложить обязанность по погашению займа на любого из поручителей путем обращения в судебный орган, который обязан будет выплатить основной долг по кредиту, процентные платежи и возместить затраты кредитной организации в части судебных расходов.

Поручителями часто выступают организации, в которой трудятся заемщики. При расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы только заемщика. При этом выдвигается требование о том, что доходы поручителя должны быть равными или превышать эту цифру.

Основные отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница? Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

Поручитель и созаемщик: кто есть кто и в чем разница. Рассмотрим отличия в виде таблицы:

Критерий Поручитель Созаемщик
Доход Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования. Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.
Обязанности Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа. При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.
Платежеспособность Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования. Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.
Обязательства Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу. Возникает с момента подписания кредитного договора.
Право владения Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств. Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.
Добровольность Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер. Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.
Читайте также:  Психологический прессинг на работе: что делать

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы.

В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

  • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • дееспособность;
  • отсутствие судимости;
  • наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

При наличии брачного союза и оформлении договора кредитования на одного из супругов, второй автоматически выступает в качестве созаемщика.

У супругов имеется возможность заключения брачного договора с указанием того, что вторая половина не является созаемщиком.

В такой ситуации обязанностей по уплате задолженности не возникает, но и возможность рассчитывать на долю во владении имуществом также будет отсутствовать.

Что может потребовать банк у поручителя?

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

  • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
  • погасить основную сумму задолженности;
  • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
  • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

В список обязательных документов входит:

  • удостоверение личности;
  • документ о наличии регистрации;
  • свидетельство об образовании;
  • брачный договор;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов. Основная опасность заключается в том, что поручитель рискует собственным имуществом, а в случае если в качестве залога выступает его собственное жилье, то существует вероятность его потери.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора.

Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов.

При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  1. получить согласие у основного заемщика;
  2. достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  3. составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

На практике банки редко идут на изменение кредитного договора.

Выход из процесса одного из участников означает необходимость пересмотра соглашения и снижение уровня обеспеченности по кредиту, так как в случае несостоятельности заемщика кредитная организация не сможет требовать выполнения обязанностей с бывшего участника. Получить одобрение от банка можно только в случае предоставления новой кандидатуры на роль заемщика или созаемщика с более высоким уровнем дохода.

Заключение

Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса.

Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет. Избавиться от статуса заемщика и поручителя непросто, поэтому специалисты финансового рынка советуют ответственно подходить к заключению кредитного договора.


Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/poruchitel-i-sozaemshhik

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита.
Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.
Кредитная история Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании.

Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье.

Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель Созаемщик
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере.

В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека.

Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 28.09.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Время чтения 3 минуты Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Созаемщиком, как и поручителем, может быть правоспособный совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который отвечает требованиям конкретного банка. Они в равной степени отвечают своим имуществом в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик или поручитель по ипотеке: что лучше?

Банк выдвигает к созаемщику такие же требования, что и к основному заемщику. Созаемщиком может быть супруг или супруга, родственник, а также любое другое лицо. Банки допускают привлечение до 5 созаемщиков. Согласно законодательству РФ, при оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга автоматически являются созаемщиками. Чтобы этого избежать супруги должны заключать между собой брачный контракт. Созаемщик обязан предоставить в кредитное учреждение такой же пакет документов, как и заемщик. Его доходы учитываются при расчете финансового состояния, но объем зависит от степени родства с заемщиком.

Созаемщик несет одинаковую ответственность и по ипотечному договору.

Кто такой поручитель?

Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. При этом у него должно быть достаточно личных доходов для погашения задолженности, но они не учитываются при расчете финансового состояния заемщика.

Бывают ситуации, когда в первые годы ипотечного кредита, обязанности по погашению ложатся исключительно на плечи поручителя. Если он самостоятельно погашает кредит, у него возникает право регресса к основному заемщику.

Поручитель имеет право подать иск в суд для компенсации ему всех затрат, которые были понесены для погашения задолженности.

Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства. Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.

Кем быть лучше?

Как для созаемщика, так и для поручителя, кредитная операция подразумевает риск невозврата кредита основным заемщиком. В этом случае банк, в первую очередь, обратится к созаемщику. В этой ситуации выигрывает поручитель. Если в кредитной операции участвует созаемщик, то вероятность, того что задолженность придется погашать поручителю снижается.

Но созаемщик, несомненно, имеет больше прав. Если поручитель может вернуть средства, потраченные на погашение обязательств перед банком, только путем обращения в суд, то созаемщик закрепляет свои права еще до выдачи кредита. Для этого необходимо:

  • Оформить недвижимость в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супружеской парой, то недвижимость является совместной собственностью, согласно законодательству.
  • Заключить договор на компенсацию потраченных созаемщиком средств за счет частичного или полного переоформления на него недвижимости.
  • Оформить соглашение, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, жилье будет переоформлено на двоих с учетом финансовых затрат каждого.

То есть фактически созаемщик по ипотечному договору может быть полноправным владельцем жилой недвижимости. Кроме этого, созаемщик может обратиться в налоговую инспекцию для частичной компенсации затрат.

Поручитель же фактически имеет только обязанности. И решить вопрос с заемщиком в случае погашения задолженности перед банком, он сможет только путем обращения в суд. Поэтому соглашаться на поручительство стоит только в том случае, если есть уверенность в заемщике. Созаемщик имеет больше прав, но эти права должны быть закреплены документально еще до момента получения кредита.

Источник: https://law03.ru/finance/article/sozaemshhik-ili-poruchitel-po-ipoteke

Созаемщик по ипотеке и поручитель — есть ли разница?

Созаемщиком по ипотечному кредиту обычно являются супруг или супруга основного заемщика.

Эти лица несут солидарную ответственность за своевременное погашение долга. Однако существует небольшая разница между титульным заемщиком и созаемщиком.

Необходимо понимать что значат эти термины, чтобы избежать возникновения проблем.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотеке — это лицо, которое привлекается для оформления ипотеки и увеличения шанса на ее получение благодаря суммированию дохода данного лица с доходами заемщика. Созаемщик наделяется обязанностями определенными кредитным договором.

Стоит отметить, что созаемщик и поручитель – это разные лица. Согласно требованиям банка, возможно привлечь до 4 созаемщиков для выплаты кредита.

Основное отличие от поручителей заключается в том, что кредитор учитывает доход созаемщиков тоже при вынесении решения по заявке. Таким образом, чтобы повысить вероятность получения ипотеки, граждане привлекают третьих лиц.

Согласно требованиям кредиторов, супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию.

Кто может быть созаемщиком устанавливается индивидуально в каждом кредитующем учреждении. В этой роли могут выступать лица, которые удовлетворяют стандартным требованиям банка, а именно:

  • Имеют российское гражданство.
  • Обладают пропиской в регионе оформления ипотеки.
  • Имеют стабильный официальный доход.
  • Возраст от 21 года (в Сбербанке) на начало оформления ссуды и до 60 лет к моменту ее закрытия.

Это основные требования к созаемщикам. При этом они могут являться родственниками, друзьями или знакомыми титульного заемщика.

Требуемые документы

В обязательном порядке от поручителей, заемщика и соземщика банк требует стандартный пакет документов:

  • Паспорт.
  • Второй документ, удостоверяющий личность.
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке при наличии.
  • Свидетельство о рождении детей.

Дополнительно могут запросить и другие документы, однако это основной их перечень, который необходимо предоставить в обязательном порядке.

Основные отличия от поручителя

Поручитель – это лицо, которое ручается, что клиент будет своевременно производить оплату. Он должен сам за него оплачивать плановые платежи, если сам заемщик этого делать не в силах.

Многие поручители не согласны с этим, когда дело доходит до необходимости оплаты, но положения ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке» ссылаются на необходимость внесения ими оплаты при невозможности заемщиком выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

В отличие от созаемщика, доход поручителя не учитывается в принятии решении о выдаче ипотеки. Также поручителям запрещено предоставлять информацию о состоянии кредитного счета на основании закона о банковской тайне.

Существуют стандартные требования к поручителю. Это лицо должно соответствовать следующему:

  • Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода. Который есть возможность подтвердить документально.
  • Отсутствие просрочек по кредитам.
  • Российское гражданство.
  • Постоянная регистрация в регионе оформления заемщиком ипотеки.

Таким образом, искать поручителя необходимо, учитывая данные требования. Им может выступать также пенсионер, если он удовлетворяет возрастному цензу. То есть, он должен иметь льготы на ранний выход на пенсию, чтобы быть поручителем.

Права на кредитуемый объект

Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.

Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.

Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.

Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:

  • Ответственность участников по ипотечному договору.
  • Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
  • Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.

Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.

В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.

Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.

Имущество, как правило, реализуется путем проведения аукциона. Затем вырученные деньги идут на погашение долга. Если их не хватает, то заемщик должен возместить разницу самостоятельно. Не нужно говорить, что на протяжение всего времени нахождения на просрочке будут начисляться штрафные санкции.

Обязанности и ответственность

Обязанности у созаемщика такие же, как и у титульного заемщика. Он обязан производить оплату в указанный в графике срок, есть сам заемщик сделать этого по каким-то причинам не может. Нахождение на просрочке автоматически портит кредитную историю обоих лиц.

Как исправить плохую кредитную историю и кто даст кредит — читайте по ссылке.

Права несколько отличаются от прав титульного заемщика. Он имеет право получить полную информацию по кредитному договору, но при погашении задолженности закладная отдается только титульному заемщику лично в руки.

Также все действия в Росреестре для снятия обременения созаемщик должен осуществлять вместе с титульным заемщиком по ипотеке.

Во всем остальном права и обязанности полностью совпадают. Обычно ипотечный договор у банков типовой, поэтому все положения почти идентичны. Настоятельно рекомендуется его прочитать перед подписанием.

В случае неуплаты ипотечного кредита, на созаемщика налагается такая же ответственность, как и на основного заемщика.

Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?

Существует специальный алгоритм действий для того, чтобы лицо могло выйти из созаемщиков и договора законным путем.

При этом супруг или супруга клиента сделать этого не могут. Исключение составляют случаи, когда семья распалась и имеется свидетельство о разводе.

Вот основные способы, которыми можно вывести созаемщика из договора:

  • Полное погашение ссудной задолженности и прекращение кредитных обязательств по договору.
  • Написание клиентом заявления о смене созаемщика или выводе одного из них. В этом случае потребуется заново предоставлять пакет документов, который позволит сделать анализ платежеспособности клиента.Если доход позволяет вносить оплату самостоятельно или доход нового созаемщика эквивалентен или превышает зарплату действующего, то банк удовлетворяет прошение.

Для вывода кого-то из договора необходимы действительно веские причины. В противном случае просьба будет отклонена.

Наиболее значимыми являются развод, решение суда, смерть одного из участников договора и так далее.

Стоит отметить, что в договоре отсутствует информация о возможной смене его участников. Все решения рассматриваются сотрудниками банка в индивидуальном порядке.

Что еще можно прочитать интересного по этой теме?

Пройдите по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/sozaemshhik-ego-prava-i-obyazannosti.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/5c7fa82c20f38c00b367ae36

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика.

Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат.

То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
  • Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?
  • Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа.

Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.

То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  1. При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.
  2. Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.
  3. Текст подготовила Александра Лаврова
  4. Не пропустите:
  5. Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
  6. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
  7. Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?
  8. Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector